Все новости
Легко ли быть застрахованным?
За первое полугодие 2011 года белорусские страховые компании собрали денег на сумму 887,2 млрд. рублей (это примерно на 40 % больше, чем в прошлом году). А вот выплатили 532,2 миллиарда. Получается, что валовая выручка цеха страховщиков составила 355 миллиардов... Так почему при таких доходах общий уровень страховых услуг выглядит так печально?
Чем провинились страховщики перед белорусами?
Если смотреть обывательски, то отношение к страховщикам существенно отличается в разных странах. Немцы к страховым компаниям, как правило, относятся хорошо, верят. Страховые фирмы вселяют уверенность в жителей Германии. Скажем, американцы подшучивают над навязчивостью страховых агентов, но в целом неплохо относятся к сфере.
В Беларуси я знаю немногих, кто доволен ситуацией на рынке страховых услуг. Почему? Поразительно, но частные лица возмущаются чаще не задержкой страховых выплат, не высокими тарифами, а банальным… хамством. И некомпетентностью.
Один из отзывов о работе страховой компании: «Каждый звонок по страховому полису превращается в такой «блицкриг» с представителями компании. На ровном месте. Такое ощущение, что персоналу отдан приказ всеми правдами и неправдами минимизировать/удешевить издержки». К сожалению, подобных мнений много.
Проблемы логистов
Хотя экспедиторы и перевозчики — народ бывалый. Некомпетентностью и хамством их едва ли можно удивить. А вот высокие тарифы и задержки выплат — очень существенные проблемы. Часто издержки экспедитора растут как снежный ком, потому что страховщики не возмещают ущерб. Есть ли хоть один бывалый перевозчик или экспедитор в РБ, который не сталкивался бы с нежеланием страховщиков платить по обязательствам?
Например, такой случай. Компания «А» застраховала груз в компании «В» (тип страхования — ОСАГО). Через некоторое время груз был похищен вместе с машиной. Водителя и след простыл. Завели уголовное дело. Как это часто бывает, расследование с мёртвой точки не сдвинулось. Транспортная компания «А» просит возместить ущерб: ведь ни машины, ни груза нет. Страховая компания «В» ссылается на то, что дело не закрыто, виновник не найден. Соответственно никаких выплат. Вот и верь…
Другая проблема: невероятная медлительность страховых компаний. Компания «А» оформляет договор страхования в Минске. ДТП происходит в каком-то другом регионе (скажем, в Смоленске). Порой приходится ждать несколько месяцев, пока документы о ДТП перекочуют из Смоленска в Минск. Даже если страховая компания возмещает непосредственные убытки, издержки остаются за перевозчиком или экспедитором.
Следующая проблема: жадность страховщиков. Звучит смешно, но тем не менее. Чтобы заполучить побольше клиентов, страховщики не объясняют страхователю, за что он будет платить, а за что нет. Получается, что иногда договор составляется так, что соглашение покрывает только тривиальные или фантастические страховые случаи, типа страхование на случай ядерной войны. И как бы случайно в договоре не прописаны достаточно распространённые проблемы, например, намокание груза.
Стоит упомянуть ещё и низкий уровень рыночной культуры в сфере страхования. Бывает, что наступает страховой случай, который не был прописан в договоре. Например, хитрые азиаты в порту подменили один контейнер. Сумма выплат относительно небольшая, но инцидент неприятный. На Западе в таком случае страховая компания, чтобы не потерять клиента и сохранить имидж, выплатила бы деньги. В Беларуси это что-то на грани фантастики.
Сопутствующая проблема: это несовершенство судебной системы РБ. Если страховой случай всё же наступил, часто судебные разбирательства затягиваются до неприличия. И если у компании нет своего сильного юридического отдела, то приходится обращаться к услугам аутсорсинговых адвокатов. Тарифы юристов явно не ниже, чем тарифы страховщиков, поэтому и получается, что овчинка выделки не стоит.
Хотя в последние несколько месяцев самая актуальная проблема — это, пожалуй, неразбериха с валютой. Законодательство разрешает принимать взносы на некоторые виды страхования (например, «green card» и др.) только в свободно конвертируемой валюте. Как всем известно, белорусский рубль таковым не является, поэтому страховые компании с чистой совестью требуют доллары и/или евро. Но когда наступает страховой случай, то выплаты производятся в белорусских рублях. Ясное дело, что не по рыночному курсу.
Кто портит жизнь самим страховщикам?
В заключение можно позлорадствовать на тему, что и самим страховым компаниям в РБ приходится несладко. Ведь рынок страховых услуг Беларуси выглядит так: привилегированный «Белгосстрах» и все остальные, кому государство не даёт никаких поблажек. Для остальных компаний отрасли (а особенно для иностранных фирм) законодательная база весьма жёсткая.
Месяц назад рейтинговые агентства Fitch Standard & Poor's, понизили долгосрочный рейтинг финансовой устойчивости ведущих предприятий отрасли («Белгосстрах», «Белэксимгарант» и «Беларус Ре») с уровня «В» до «В–». Независимые эксперты считают, что так называемая «подушка безопасности» белорусских страховщиков тает.
Недоверие рейтинговых агентств можно объяснить тем, что экономика Беларуси в целом попала не в самое выгодное положение. Валютный кризис ударил и по страховщикам. Чтобы как-то выйти из кризиса, страховщики (имеются в виду частные компании) ожидают либерализации экономики в этой сфере.
Но что же делать экспедиторам и транспортным компаниям, если страхование для них обязательно? Верь или не верь «Белгосстраху» и его коллегам, а работать-то надо…
